Cum să vă alegeți broșura de economii? Informații furnizate de Café de la Bourse • 15/07/2023 – 09: 10

Cartea bancară nu poate suporta costuri de deschidere, gestionare și închidere. O plată minimă de aproximativ 15 € este solicitată la momentul abonamentului. În general, nu există niciun plafon de plăți.

Cartea de economii bancare și „Super Booklets”

Cartea de economii bancare se distinge de broșurile reglementate, în ciuda mai multor puncte comune. Remunerația sa, fixată liber de fiecare intermediar financiar, poate fi interesantă în perioadele de promovare. Cu toate acestea, interesele primite sunt impozitate. Ceea ce limitează performanța acestui produs de economii.

• Economii lichide
• Deschideți o carte de economii bancare
• Calculul intereselor
• Impozitarea cărților de economii bancare

Economii lichide

O carte de economii bancare, numită broșură bancară sau uneori „super broșură”, este un produs de economii a cărui remunerare (rata dobânzii) este stabilită de unitatea de marketing. Fondurile depuse pe o carte de economii bancare sunt disponibile în permanență. O carte bancară poate fi închisă în orice moment.

Să știu

Cartea de economii bancare se distinge de broșurile reglementate (Livret A, broșura de dezvoltare durabilă și solidaritate, broșura de economii populare) a cărei remunerare este fixată prin lege, interese scutite de toate impozitele și panourile limitate.

Deschideți o carte de economii bancare

Un minor poate deschide o carte de economii bancare cu acordul reprezentanților săi legali. Pentru a deschide o carte de economii, trebuie să semnați un contract cu o instituție financiară. Contractul trebuie să specifice regulile de depozitare și retragere (valoarea minimă a depozitelor, data valorii depozitelor și retragerii) și remunerația (rata dobânzii, metodele de calcul și plata dobânzii).

Cartea bancară nu poate suporta costuri de deschidere, gestionare și închidere. O plată minimă de aproximativ 15 € este solicitată la momentul abonamentului. În general, nu există niciun plafon de plăți.

Remunerarea cărților de economii bancare

Pentru a atrage noi clienți, instituțiile financiare comunică pe rate atractive în contextul promoțiilor. Cantitatea de depozite este adesea limitată și durata promovării limitate. În această perioadă trecută, remunerația se încadrează la un nivel „normal”. În afara perioadei de promovare, remunerația broșurilor bancare este în septembrie 2022 în jur de 1,5 % (excluzând impozitele) într -un context general de rentabilitate a inflației și a ratelor ratelor. Astfel, mai multe broșuri de economii și -au înregistrat creșterea remunerației la 1 august 2022: Rata broșurii de dezvoltare durabilă și unită, broșura albastră și broșura tânără a crescut la 2 %, cea a contului de economii de locuințe de 1,25 %și cel al contului de economii de locuințe de 1,25 %și cel al celui Cartea de economii de afaceri (LEE) la 1,50 %.

Puteți avea mai multe broșuri bancare.

Calculul intereselor

Interesele unei cărți de economii bancare sunt calculate pe 1 și 16 a fiecărei luni. Data valorii luate în considerare pentru calculul dobânzii variază în funcție de data operației în conformitate cu următorii termeni:

Operațiune	Până la 15 a lunii curente	Din a 16 -a a lunii curente
Depozit	16 din aceeași lună	Prima zi a lunii următoare
Retragere	Ultima zi a lunii precedente	15 din lună

La 31 decembrie a fiecărui an, interesele acumulate pe parcursul anului sunt capitalizate (sunt adăugate în capital și, la rândul lor, produc dobânzi).

Să știu

Având în vedere datele de valoare, este de preferat să efectuați plăți la 15 sau 30 din lună și să se retragă la prima sau 16 a lunii.

Impozitarea cărților de economii bancare

De la 1 ianuarie 2018, interesele broșurilor au fost transmise în mod implicit la debitul unic de 30%. Impozitarea este operată în fiecare an prin intermediarul dvs. financiar.

Dacă această opțiune este mai avantajoasă pentru dvs., puteți alege să fiți impus pe scara progresivă a impozitului pe venit (IR).

Cartea de economii bancare este un produs de economii accesibil tuturor. Remunerația sa este stabilită de fiecare instituție financiară care oferă acest tip de produs. Interesele percepute sunt impozitate. Excluzând promovarea, remunerația oferită este de aproximativ 0,4 % brută.

Cum să vă alegeți broșura de economii ?

Francezii sunt pasionați de broșurile bancare și trebuie spus că alegerea în acest domeniu, copleșitoare, reflectă acest entuziasm. Uneori este uneori dificil să îți alegi între diferitele broșuri de economii reglementate și broșurile de economii ale băncilor băncilor. Deci, cum să alegi ? Pe ce elemente ar trebui să se bazeze alegerea dvs ?

Descoperiți în acest articol cele 4 criterii de luat în considerare pentru a alege broșura bancară din dreapta.

Situația lui personală

În primul rând, va trebui să vă selectați cartea de economii în funcție de situația personală. De exemplu, broșura A nu necesită să aibă naționalitate franceză sau chiar să aibă reședința fiscală în Franța. Pe de altă parte, dacă reședința dvs. fiscală se află în afara Franței, nu veți putea deschide un LDDS (broșură de dezvoltare durabilă și solidaritate), un LEP (broșură de economii populare) sau un tânăr livret.

O carte de economii poate include, de asemenea, condiții de venit. Astfel, LEP este accesibil numai persoanelor al căror venit nu depășește un anumit plafon (variabilă în funcție de locul rezidențialului).

În cele din urmă, rețineți că broșura tânără include restricții legate de vârstă. Este într-adevăr rezervat pentru copiii de 12-25 de ani.

Plafonul broșurii de economii

După ce ați definit ce broșuri bancare sunteți eligibil, va fi momentul să vă întrebați ce sumă doriți să plasați. Deci, dacă doriți să vă finanțați următoarea vacanță, LDD -urile și plafonul său de 12.000 de euro se pot potrivi.

Doriți să plasați 3 până la 6 luni de cheltuieli pentru a construi un fond de urgență ? Se poate lua în considerare broșura A și plafonul său de 22.950 de euro.

Vrei să -ți schimbi aparatele de uz casnic ? Gândiți -vă la LEP și la plafonul său de 7.700 de euro

Broșura tânără, destinată să finanțeze timpul liber al copiilor de 12-25 de ani include un plafon de 1.600 de euro.

Doriți să plasați sume mult mai importante, de exemplu pentru a păstra o moștenire sau produsul vânzării imobiliarelor înainte de a o reinvesti mai târziu ? Veți putea apela la broșurile bancare clasice oferite de diferitele unități bancare sau specialiști în economii online care oferă broșuri de economii fără tavane sau cu tavane foarte înalte (în ordinea a câteva sute de mii sau chiar milioane de euro).

Performanță bancară

De asemenea, va trebui să acordați atenție la returnarea broșurii de economii. Acestea sunt într -adevăr foarte variabile în funcție de plic.

De exemplu, broșura A și LDD -urile au o rată a dobânzii de 3 % de la 1 februarie 2023, iar această rată ar putea fi reevaluată la 4 % la 1 august 2023.

Broșura tânără oferă o rată cel puțin egală cu broșura a, dar poate fi superioară acesteia. Băncile o pot repara într -adevăr așa cum consideră că se potrivesc, cu condiția ca remunerația să fie identică sau mai mare decât cea a broșurii A care servește ca referință.

LEP, rezervat pentru un venit modest, vă permite să beneficiați de o rată mult mai atrăgătoare decât broșura a. Rata dobânzii LEP este în prezent de 6,1 %, adică mai presus de inflație. Este singura carte bancară care afișează o revenire reală pozitivă.

Broșurile bancare impozitate prezintă cel mai adesea rate mai mici decât broșura A, dar unii jucători încearcă să ofere un randament atractiv cu tarife impulsionate timp de câteva luni, apoi se întorc la un nivel mai scăzut. Atunci va fi înțelept să calculăm performanța plasării, ținând cont atât de rata sporită, dar și de cea la care se va întoarce oferta specială odată trecută. Nu neglijați bineveniți, frecvent pe broșurile clasice ale unităților bancare, care pot stimula returnarea broșurii de economii.

Impozitarea broșurii de economii

În cele din urmă, este esențial să fii interesat de impozitarea broșurii. Broșurile de economii reglementate (broșura A, broșura tânără, broșura de economii populare și cartea de dezvoltare durabilă și solidaritate) sunt scutite de impozitare. Prin urmare, nu va trebui să plătiți impozitul pe venit sau contribuțiile de securitate socială la câștiguri.

Pe de altă parte, băncile clasice ale băncilor sunt impozitate. Aceasta înseamnă că câștigurile vor fi impozitate prin impozit forfetar la 30 % (12, 8 % impozit pe venit + 17,2 % din contribuțiile de securitate socială) sau, dacă acest lucru este mai avantajos pentru dvs. contribuții.

Rețineți, de asemenea, că este posibilă o scutire de la prelevarea dobânzii din cartea de economii dacă valoarea venitului din impozitul de referință nu depășește venituri de 25.000 de euro pe an pentru contribuabili unici, divorțați sau văduvi și 50.000 EUR pe an pentru contribuabili, supuse impozitării comune. Va trebui să faceți solicitarea dvs. până la 30 noiembrie a anului curent, astfel încât să se poată aplica pe dobânda dobândită în anul următor (n+1). Dacă cererea dvs. este trimisă după 30 noiembrie, atunci se va aplica dobânzii dobândite în anul n+2.

Prin urmare, vedem că, în funcție de profilul său, impactul fiscal este mai mult sau mai puțin puternic asupra câștigurilor reale ale broșurii. Prin urmare, impozitarea nu trebuie trecută cu vederea atunci când alegeți cartea de economii.